個人事業主やフリーランスとして仕事する際、報酬が届くのは待ち遠しいものです。一方で報酬の振込まで時間がかかる場合、手元のお金が減っていく様子に不安を感じるでしょう。
報酬をなるべく早く受け取る際に活用できるのがファクタリングです。
本記事では個人事業主やフリーランスにおすすめのファクタリングサービスを9つご紹介します。
ファクタリングとは
ファクタリングとは、商品やサービスの対価として後日受け取る報酬である売掛金をいち早く手にすることです。具体的には一定の日数が過ぎてから受け取る売掛金を得る権利である売掛債権を業者に売る代わりに、早めに現金にできます。ちなみに業者が振り込んだ報酬は、後から企業などに払ってもらう仕組みです。
例えば1ヶ月で作成した記事やデザインなどの報酬を翌月末にもらう場合、振り込みに1ヶ月以上かかることもよくあります。ただ待つ間にお金が足りなくなると、生活費や家賃などの支払いで不安もあるでしょう。
ファクタリングサービスを使った場合、通常よりも早くお金を手にできる分、生活費などの心配がありません。
個人事業主・フリーランスにおすすめのファクタリング9選
個人事業主やフリーランスは収入が不安定になりやすいため、ファクタリングサービスは非常に便利な存在です。中でもおすすめのファクタリングサービスに以下の9つが挙げられます。
ラボル
- 手数料は一律10％
- 1万円から利用できる
- 入金まで最短1時間と迅速
ラボルはフリーランスや個人事業主向けのサービスとして人気です。最低1万円から利用できるうえ、入金までの時間も最短1時間で比較的短い時間でお金を手にできます。
| 売掛先 | 法人 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 一律10％ |
| 入金までにかかる時間 | 最短1時間 |
| 買取可能金額 | 1万円～ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 本人確認書類・請求書・取引を証明する書類 |
| 契約方式 | 2社間ファクタリング |
| 運営企業 | 株式会社ラボル |
QuQuMo
- 個人事業主だけでなく法人も対象
- 審査通過率が98％と非常に高い
- 手数料が最低1％と良心的
QuQuMo（ククモ）もフリーランス界隈では人気の高いサービスです。審査の通過率も98％と高く、余程の不備がない限りは現金を手にできます。着金まで最短2時間と短い点も魅力です。
| 売掛先 | 法人・個人事業主 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 1％～ |
| 入金までにかかる時間 | 最短2時間 |
| 買取可能金額 | 上限なし |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・通帳 |
| 契約方式 | 2社間・3社間ファクタリング |
| 運営企業 | 株式会社アクティブサポート |
ペイトナーファクタリング
- 審査完了と着金が同時で最短10分と超迅速
- 買取可能金額は100万円まで
- 初回のみ本人確認書類必要
ペイトナーファクタリングは審査と着金が同時に完了します。審査が最短10分で終了するため、緊急でお金が必要な場合でもすぐに売掛金を手にできて便利です。対応できる金額が最高100万円（初回は25万円）である分、収入の少ないフリーランスにも向いています。
| 売掛先 | 法人・個人事業主 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 10％ |
| 入金までにかかる時間 | 最短10分 |
| 買取可能金額 | 上限100万円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・入出金明細 顔写真付き本人確認書類（初回のみ） |
| 契約方式 | 2社間ファクタリング |
| 運営企業 | ペイトナー株式会社 |
フリーナンス（FREENANCE）
- 審査通過後最短2時間（当日16時まで）で着金
- 与信スコアに応じて手数料率が下がる
- ランサーズの即日払いで連携
フリーナンス（FREENANCE）はGMOグループのサービスです。大手クラウドソーシングサイト・ランサーズでも即日払いの手段として使えます。利用頻度に応じて与信スコアを上げられ、スコアに応じて手数料の割合を下げられるのも魅力です。加えて損害賠償保険や所得補償保険、バーチャルオフィスサービスも申し込めます。
| 売掛先 | 法人 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 3～10％（スコアで変動） |
| 入金までにかかる時間 | 最短2時間 |
| 買取可能金額 | 1万円～ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 本人確認書類・通帳のコピー・請求書 |
| 契約方式 | 2社間ファクタリング |
| 運営企業 | GMOクリエイターズネットワーク株式会社 |
GMOフリーランスファクタリング
- 会員登録不要で利用できる
- 入金まで最短30分
- 必要書類は請求書だけ
GMOフリーランスファクタリングも、フリーナンスと同じくGMOグループのサービスです。会員登録が必要ないうえに、請求書だけ用意すれば売掛金を買い取ってもらえます。しかも入金まで最短30分と、ペイトナーファクタリングに次ぐ迅速さも強みです。最低買取額が1万円・手数料も一律9.5％であるため、少額の報酬も気軽に手にできます。
| 売掛先 | 法人 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 9.5％ |
| 入金までにかかる時間 | 最短30分 |
| 買取可能金額 | 1万円～ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・身分証 |
| 契約方式 | 2社間ファクタリング |
| 運営企業 | GMOクリエイターズネットワーク株式会社 |
アクセルファクター
- 審査通過率が93％と非常に高め
- 2ヶ月前までに申し込むと手数料率が2％引き
- 他社で断られた買取も引き受けてくれる（支払いサイト最長180日など）
アクセルファクターは同じ名前の株式会社によるファクタリングサービスです。審査通過率が93％と高いだけでなく、他社で断られた買取にも対応してくれます。最長2ヶ月後に振り込まれる予定の報酬の買取を早めに申し込むと、手数料率が下がる点も魅力です。最低買取額が30万円であるため、少し羽振りの良いフリーランスに向いています。
| 売掛先 | 法人 |
| 審査通過率 | 93％ |
| 手数料 | 2％～（早期申込割引で最大2％引き） |
| 入金までにかかる時間 | 最短1時間 |
| 買取可能金額 | 30万円～ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・通帳・直近の確定申告書・本人確認書類 （必要に応じて）納税証明書・印鑑証明書・取引契約書 |
| 契約方式 | 2社間・3社間ファクタリング |
| 運営企業 | 株式会社アクセルファクター |
バイオン
- AIによる審査を導入していて短時間で着金可能
- 売掛先が個人の場合も対応可能
- 手数料も10％一律
バイオンはAIによる審査を導入するAIファクタリングサービスとして有名です。AIが書類を迅速にチェックする分、最短1時間で現金を手にできます。なお個人がクライアントの場合も対応してもらえるのも特徴です。ただし必要書類が若干多い点に注意してください。
| 売掛先 | 法人・個人 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 10％ |
| 入金までにかかる時間 | 最短1時間 |
| 買取可能金額 | 5万円～ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・昨年度の決算書一式（確定申告書など）・本人確認書類・入出金明細（直近3ヶ月分） |
| 契約方式 | 2社間ファクタリング |
| 運営企業 | 株式会社バイオン |
PAYTODAY
- AIファクタリングで入金まで最短30分
- 手数料も上限9.5％で少額買取も安心
- 必要書類も請求書と本人確認書類だけで足りる
PAYTODAYもAIファクタリングを導入しているサービスです。最短30分で入金されるうえ、手数料も上限で9.5％・最低1％と低く設定されています。書類も請求書と本人確認書類さえ用意できれば問題はありません。ちなみに10万円以上であれば上限を気にせずに買取を依頼できます。
| 売掛先 | 法人・個人 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 1～9.5％ |
| 入金までにかかる時間 | 最短30分 |
| 買取可能金額 | 10万円～ |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・本人確認書類 （任意）直近の確定申告書B一式・事業用口座の入出金明細（直近6ヶ月分） |
| 契約方式 | 2社間ファクタリング |
| 運営企業 | Dual Life Partners株式会社 |
トップ・マネジメント
- 2社間ファクタリングだけでなく3社間ファクタリングも利用できる
- 入金も最短で当日中
- コンサルティングサービスも用意
トップ・マネジメントは、2社間ファクタリング以外に3社間ファクタリングが選べるのが特徴です。3社間ファクタリングでは2社間のものより審査が通りやすいうえ、手数料もかなり低く抑えられています。
入金も最短で当日中に行われるため、やや急ぎで現金を手にしたい人におすすめです。コンサルティングサービスも用意されているため、経営面の悩みがある人にも向いています。
| 売掛先 | 法人・個人 |
| 審査通過率 | 非公開 |
| 手数料 | 2社間ファクタリング：3.5～12.5％ 3社間ファクタリング：0.5～3.5％ |
| 入金までにかかる時間 | 最短即日 |
| 買取可能金額 | 30万円～3億円 |
| 担保・保証人 | 不要 |
| 必要書類 | 請求書・通帳 |
| 契約方式 | 2社間・3社間ファクタリング |
| 運営企業 | 株式会社トップ・マネジメント |
個人事業主・フリーランスがファクタリングを使うメリット
フリーランスにとってファクタリングサービスは以下の点がメリットです。
最短即日でお金を手にできる
まずファクタリングサービスでは、最短即日でお金を手にできます。フリーランスの場合、納品後に振り込まれる報酬を手にするまで1ヶ月前後かかるケースも多いです。特に手持ちの資金や貯金が少ない場合、日々お金が減っていく様子に不安もあるでしょう。
ファクタリングサービスには最短1～2時間で入金される業者が数多くあります。1時間以内に振り込んでくれる業者もあるため、大急ぎでお金を用意したい人も安心です。
借金にはならない
また借金せずに現金をいち早く手にできるメリットもあります。ファクタリングはあくまでも売掛金の請求権の売却と引き換えに現金を手にする方法です。審査は行われますが、信用情報機関への登録まで行われないため、安心して使えます。審査の対象も報酬を払う予定のクライアントであるため、自身の信用情報に不安があっても大丈夫です。
もちろん借金ではないため、後から業者に利息とともに返済する必要もありません。借金苦の心配がない点でも気軽に申し込めます。
担保や保証人が不要
さらに担保や保証人が不要な点も魅力です。ファクタリングは借金ではないため、利用する際に担保や保証人を準備せずに済みます。親などの家族に保証人になるように頭を下げる必要もありません。
ちなみにファクタリングサービスを利用する際、請求書や本人確認書類で足りるケースが多いです。必要書類を多く用意しなくて済む分、申し込みの負担もかかりません。
取引先が倒産しても肩代わりせずに済む
ファクタリングは報酬を払ってくれる取引先が倒産しても肩代わりせずに済みます。たとえ倒産してしまっても、すでに手続きが行われた後であればお金がもらえる仕組みです。
ファクタリングで必要な手続きが済んでいれば、後は業者の方でお金を振り込んでもらえます。報酬を請求した本人は慌てず振込の完了を待つだけで問題ありません。
個人事業主・フリーランスがファクタリングを使うデメリット・注意点
一方で個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用した場合、以下のデメリットもあります。
審査落ちする場合がある
まずファクタリングを利用しても、たまに審査落ちする場合がある点に注意すべきです。審査で報酬を出す側の企業に倒産リスクなど不安要素がある場合、審査を通れません。
業者はフリーランスにお金を振り込んだ後、改めて企業側からお金を受け取る仕組みです。もし企業の信用が認められない場合、せっかく申し込んでもお金が受け取れません。申し込めば絶対に審査を通過できるとは限らない点に注意しましょう。
個人との取引や取引サイトが長い場合は審査落ちしやすい
また個人との取引や取引サイトが長い場合は、審査落ちの可能性が高い点もデメリットです。個人は企業よりも信用や資金力が低いため、業者からも「後から報酬を回収できないのでは」と疑われます。
取引サイト（報酬が確定してから支払われるまでの期間）が長い場合も、「本当に報酬を払ってもらえるのか」と不安に思われがちです。個人との取引や取引サイトの長いケースは業者の不安を掻き立てやすい分、審査落ちの可能性が十分にあります。
手数料がかかるため満額もらえるわけではない
さらにファクタリングでは、請求した報酬を満額受け取れるわけではありません。報酬のうち3％や10％と決められた割合分が手数料として引かれるためです。手数料を差し引いた残りが請求した本人の取り分になります。
例えば請求した金額が20万円の場合、手数料が10％であれば2万円が差し引かれる計算です。受け取れる金額は18万円にまで減ります。全額を受け取れるわけではない分、振り込まれる金額について綿密に計算する必要があるでしょう。
「請求書のみ」「審査甘い」悪徳業者に要注意
ファクタリング業者の中には悪徳業者も存在します。悪徳業者は「必要書類は請求書のみ」や「審査が甘い」などと、魅力的なコピーをちらつかせるのが特徴です。
悪徳業者を利用すると、法外な手数料を請求されたり反社会的組織と関わったりするリスクがあります。サービスを探す際、適切な手数料設定や利用実績の多さをもとに判断すると良いでしょう。
個人事業主・フリーランスがファクタリング業者を選ぶポイント
ファクタリング業者を選ぶ際は、以下のポイントを基準にするのがおすすめです。
小口取引にも対応しているか
まず小口取引にも対応しているかで探しましょう。特に収入が多くないフリーランスの場合、10万円や50万円から買い取る業者の利用は困難です。
一方でラボルやフリーナンスのように1万円から申し込める業者であれば、報酬額が大きくなくても気軽に使えます。業者選びの際に最低買取価格をチェックするのがコツです。
審査通過率が高いか
また審査通過率の高さも業者選びで欠かせません。少なくとも90％の通過率を誇る業者が狙い目です。より絞れそうであれば95％を上回る業者を選ぶと良いでしょう。
ファクタリングは審査を通過しなければ、いち早く現金を手にできません。なるべく確実にお金を得られるように、審査通過率を十分意識して業者を選んでください。合わせてA社の審査がダメでも別業者の審査を通過できる場合があるため、諦めないことも大切です。
オンラインの審査や契約も可能か
オンラインでの審査や契約ができるかも、業者選びのポイントに数えられます。オンラインでやり取りできる場合、時間や地域に関係なくいつでも手続きできるためです。
面談を省略するケースも多い分、いち早く審査の結果が出たり振込手続きされたりします。好きなタイミングでの手続きや迅速な処理を望む場合は、オンライン式のサービスがおすすめです。
審査や入金のスピードが迅速か
審査や入金のスピードも重視すべきポイントに挙げられます。フリーランスの場合は手元にお金がなくて、急ぎでお金が欲しいケースに見舞われやすいです。お金が振り込まれるまで時間がかかる場合、不安のあまり仕事に手がつかないこともあります。
ファクタリング業者には即日入金を売りにしているところは多いです。中には1～2時間で振り込むところもあって安心できます。審査の通過率が高く、入金まで迅速に行ってくれる業者を軸に探すと良いでしょう。
個人事業主・フリーランスがファクタリングを利用する流れ
個人事業主やフリーランスがファクタリングを利用する流れは以下の通りです。
業者に無料申し込み
まず利用したい業者の公式サイトにアクセスします。初めて申し込む場合は、先に無料会員登録が必要です。
基本的にWebフォームに必要事項を入力・送信する方法で手続きできます。
通帳のコピーなど必要書類を提出
会員登録が終わったら、必要書類を提出しましょう。主に通帳のコピーや請求書を提出するケースが一般的です。
業者によっては確定申告書や本人確認書類の提出を求められる場合もあります。求められる書類の種類は、必ず事前に確認してください。
審査・契約
必要な書類を提出し、買い取ってもらいたい金額を伝えたら、業者側で審査を行います。なお審査は業者のスタッフが行う以外にも、AIが自動的に行うケースも多いです。
提出した書類や情報で特に不備や問題点がなければ、最短30分や1時間程度で終わります。同時に審査結果も登録したメールアドレスに通知されるため、必ず確認しましょう。
登録した口座に入金
審査が完了すると、業者側で振り込み手続きが進められます。最短1～2時間程度で指定した口座に振り込まれるとともに、振込連絡も来る流れです。
なお登録した銀行口座で通知設定をオンにしている場合も、「入金振込がありました」のような連絡が来ます。
入金されてから一定の日数が経つと、今度はクライアントの振り込んだ報酬が業者に届く仕組みです。
筆者が普段使っているファクタリング
フリーランスが使うファクタリングについては、体験談もあればより理解が深まるでしょう。最後に普段ファクタリングで報酬をいち早く得ている筆者の体験談も紹介します。
筆者のファクタリング利用状況
まず筆者のファクタリングの利用状況は以下の通りです。
- 利用している業者名：フリーナンス（FREENANCE）
- フリーナンスの利用期間：2021年4月～（本記事執筆時点＜2024年4月＞で約3年）
- 利用目的：ランサーズで得た報酬の早期受け取り（即日払い）
- 振込先銀行：GMOあおぞらネット銀行
ランサーズ経由で利用
筆者はランサーズでの記事案件で得た報酬を早めに手にするために、フリーナンスのファクタリングを利用しています。ランサーズには受け取った報酬を「即日払い」できる機能があります。
この即日払いを利用するには、事前にフリーナンスでの会員登録とGMOあおぞらネット銀行の口座開設が条件です。事前準備を完了させたら、ランサーズとフリーナンス両方の空か烏員とをを連携させます。加えてランサーズの「支払い管理」で「即日払い可」を押して手続きを進める流れです。
続いて即日払いしたい報酬の情報をフリーナンスに送ります。フリーナンスでログインを済ませたうえで、申し込みボタンを押せば手続きは完了です。ちなみに申し込みの時点で、ランサーズの即日払い手数料やフリーナンスへの振込手数料が差し引かれます。
平日であれば最短1～2時間程度で入金
申し込みが終わるとフリーナンス側で審査が行われますが、毎回30分から1時間程度で審査が終わるケースが多いです。審査が終わると、登録した業務用メールアドレスに「即日払い審査結果のお知らせ」メールが届きます。
このメールが16時までに届いていれば、その日のうちにGMOあおぞらネット銀行の口座に入金される流れです。平日であれば基本審査が終わってから1時間程度で届くため、毎回非常に助かっています。なお土日祝日はフリーナンスと銀行はともに休みなので、休み明けを待たなければいけません。
なおランサーズで引き出せる報酬で1万円を下回っている場合は、フリーナンスは使えなくて悔しい気持ちになります。その際は普通にランサーズが直接振り込むか、引き出せる報酬が1万円を超えるのを待つしかありませんね。
まとめ
個人事業主やフリーランスにおすすめのファクタリングサービスについて解説しました。支払いまで時間がかかる場合でも、ファクタリングでいち早く現金を手にできるので便利です。サービスによっては最短30分や1時間で入金されるため、特に急ぎでお金が欲しい時に役に立ちます。
フリーランスや個人事業主は収入が不安定になりやすいです。ファクタリングを上手に活用すれば、お金の不安を減らしながら仕事に取り組みましょう。